核心：尽早开始储蓄，并利用复利效应

401K计划

401K 是指美国的401K退休福利计划，这是一种由雇员和雇主共同出资的退休储蓄计划，允许雇员在税前从工资中扣除一部分金额投入该计划。401K计划是美国最流行的雇主赞助退休计划之一，其名称来源于美国国税局（IRS）税法中的一个条款。

以下是401K计划的一些关键特点：

401K税收优惠

401K计划的税收优惠主要体现在以下几个方面：

税前工资扣除：员工可以将部分工资在税前存入401K账户，这意味着这笔钱在纳税前就从工资中扣除了，从而减少了当年的应税收入，可能降低税单 11。
投资增长免税：在资金存入401K账户后，其投资增长和收益在提取前不需要缴纳资本利得税，这为长期储蓄提供了税收优惠 11。
雇主匹配：许多雇主会为员工的401K供款提供一定比例的匹配资金，这部分匹配资金同样享有税前扣除的优惠 11。
Roth 401K选项：与传统401K不同，Roth 401K允许员工用税后收入进行供款，这意味着供款时不享受税收减免，但符合条件的提款在退休时是免税的 14。
退休时提款：对于传统401K账户，退休时的提款作为普通收入征税，但许多退休人员的税率可能低于他们工作时期的税率，因此他们可能会享受比资金存入时更低的税率 11。
税收递延：税收递延优惠政策意味着在供款、投资和增长阶段，资金可以免税或减税，直到退休提款时才需要缴税 13。

如果雇主不提供401K计划，员工仍然有多种方式进行退休储蓄：

个人退休账户（IRA）：员工可以开设个人退休账户，包括传统IRA和Roth IRA。传统IRA允许员工用税前收入供款（有一定的收入限制），而Roth IRA用税后收入供款，提款时免税。
简化员工养老金（SEP）或SIMPLE IRA：对于自由职业者或小企业主，SEP IRA或SIMPLE IRA是替代401K计划的选择，它们允许较高的供款限额。
储蓄存款：将一部分收入定期存入储蓄账户，利用复利效应进行长期储蓄。
投资股票、债券或共同基金：通过直接购买股票、债券或投资共同基金来分散投资组合，为退休储蓄。
529教育储蓄计划：虽然主要用于教育支出，但在某些州，未使用的529计划资金可以用于其他目的，包括退休。
健康储蓄账户（HSA）：如果你有高扣除额健康计划（HDHP），你可以供款到HSA，该账户在某些情况下可以用于非医疗费用，并且提款免税。
反向抵押贷款：对于拥有较高房产净值的人士，反向抵押贷款可以在退休期间提供资金来源。
延迟领取社会保障福利：通过延迟领取社会保障福利，可以增加每月的福利金额。
减少开支和债务：减少非必要的开支和偿还债务可以为退休储蓄释放更多资金。
退休规划服务：咨询财务顾问或使用退休规划工具来制定个性化的退休储蓄计划。